所謂的「網(wǎng)路銀行」（On Line Bank、Direct Bank、Internet Only Bank）系指百分百透過「網(wǎng)路」向年輕客層及微小企業(yè)提供金融服務(wù)，期能達到「普惠金融」的境界。
純網(wǎng)銀的發(fā)展
1989年10月，英國First Direct Midland Bank始創(chuàng)24小時客服中心，是純網(wǎng)銀的濫觴；美國的安全第一網(wǎng)路銀行（SFNB）于1995年10月創(chuàng)立全球第一家純網(wǎng)銀；1999年英國設(shè)立歐洲第一家純網(wǎng)銀；日本樂天銀行創(chuàng)立于2000年，號稱是市占率最高、獲利最快、最賺錢的網(wǎng)路銀行（18年歷史／640名員工／680萬顧客）；中國微眾銀行和網(wǎng)商銀行創(chuàng)立于2015年，到了2017年，規(guī)模竟分居世界第一、第二；韓國K Bank和Kakao Bank創(chuàng)立于2017年。
全球純網(wǎng)銀的發(fā)展已超過20年；世界各國的純網(wǎng)銀大概都朝「使用介面親民、申請速度快、手續(xù)費低廉及提供貼心功能好用的App」等方向去發(fā)展，以提高顧客黏著度，讓顧客愛不釋手；藉著人工智慧（AI）的充分運用，知道純網(wǎng)銀顧客要的是「簡單、便利、樂趣、安心、完整」；尤其是年輕顧客要的是「服務(wù)」不是「銀行」；誠如比爾．蓋茲所說：「Banking is necessary，but banks are not」或布雷特．金恩所說的：「Always banking，never at a bank」難怪年輕人很少去實體銀行了。而實際的統(tǒng)計資料顯示：65%的轉(zhuǎn)帳、80%的金融服務(wù)都在手機上完成，已經(jīng)有80%的人把手機當(dāng)作簡易分行了！難怪李開復(fù)會預(yù)測：「未來80%的金融工作將會被人工智慧所取代」！
傳統(tǒng)銀行vs. 純網(wǎng)銀
2000年，德國有38,000多家實體銀行，但到了2015年，減少了10,200家（-27%），主要是因為銀行后臺技術(shù)成熟，速度快又正確，可節(jié)省大量的店面和柜臺人力；因而純網(wǎng)銀成為傳統(tǒng)銀行的殺手，經(jīng)過一段期間的發(fā)展后，因家數(shù)迅速膨脹，難免也會碰上面對面，自相殘殺的局面，削價競爭的結(jié)果，把交易手續(xù)費壓低到傳統(tǒng)銀行的1/10；如何發(fā)揮金融專業(yè)或與異業(yè)策略結(jié)盟，短期沖高用戶數(shù)以擁有龐大顧客群是當(dāng)務(wù)之急。科技的日新月異，逼得國際銀行間朝兩種類型發(fā)展，不是傳統(tǒng)銀行數(shù)位化，就是不設(shè)實體分行或ATM、只有總行及客服中心的純網(wǎng)銀的興起。
傳統(tǒng)銀行仍在人際互動、業(yè)務(wù)執(zhí)行（保單＋證券）、利率差（放款利率／存款利率）及安全性（世界上沒有完美的加密傳輸系統(tǒng)）等方面占有優(yōu)勢，還是可以對純網(wǎng)銀提出反制：
（1）主動出擊—Goldman Sache推出消費者儲蓄及借貸平臺Marcus；
（2）直接收購—西班牙銀行（BBVA）收購美國行動理財Simple、英國純網(wǎng)銀Atom Bank、芬蘭金融科技新創(chuàng)公司Holvi等；
（3）合作聯(lián)盟—渣打銀行＋Alibaba（數(shù)位匯款）；
（4）提供更多元服務(wù)—新技術(shù)拓展新市場；開放新戶可在網(wǎng)路辦貸款、申請金融卡非約定轉(zhuǎn)帳功能等十大數(shù)位金融業(yè)務(wù)；
（5）打不贏就加入—西班牙國際銀行／區(qū)塊鏈／跨境支付系統(tǒng)；銀行科技化vs.科技銀行化，誰怕誰？
純網(wǎng)銀的商業(yè)模式
5G時代的智慧手機幾乎可以處理任何事情，為純網(wǎng)銀塑造了良好的生態(tài)圈；在銀行端，說一支智慧手機就是一個分行，一點也不為過；人工智慧透過機器，深度學(xué)習(xí)和演算，再用云端和邊緣運算，可以把大數(shù)據(jù)（Big Data）變成智慧（Smart everything），并將各種人、事、物連結(jié)成物聯(lián)網(wǎng)，讓業(yè)務(wù)單位可以進行精準(zhǔn)行銷；在顧客端，消極而言，防洗打恐、法遵監(jiān)理、個資安全、內(nèi)稽內(nèi)控等筑成銅墻鐵壁可安顧客的心；積極而言，客服單位可傾聽顧客的聲音，了解顧客的痛點，提供智能客服，把痛點變爽點；在銀行與顧客間，透過電子錢包及會員和點數(shù)的經(jīng)營，金流、人流、資訊流、物流、產(chǎn)品流，通暢無阻；達到以年輕客層和微創(chuàng)企業(yè)為主的普惠金融新世界。
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純網(wǎng)銀的三種主要模式：
（1）電商生態(tài)圈—如阿里巴巴開設(shè)的網(wǎng)商銀行（雙11的威力）；
（2）社群生態(tài)圈—如騰訊開設(shè)的微眾銀行（不良放款率僅有0.64%）；
（3）母公司集團挹注—如中華電信的將來銀行（Next Bank）。
被Financial IT評選為全球純網(wǎng)銀第一名：由手握微信、QQ兩大社群軟體的中國騰訊所創(chuàng)的微眾銀行，有近10億名活躍用戶的大數(shù)據(jù)可進行交叉比對，發(fā)展出個人徵信報告，可用來借貸；純網(wǎng)銀要像一般銀行一樣，為了讓顧客感到安全、效率、創(chuàng)新；需要加入存款保險制度、參加聯(lián)合徵信中心、金融消費評議中心、財金資訊公司等單位，符合巴賽爾資本協(xié)定的要求，方便網(wǎng)路開戶、辦信用卡、申請無卡分期等業(yè)務(wù)；同時需要管控6大風(fēng)險：即時作業(yè)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法遵風(fēng)險、個資保護風(fēng)險、委外風(fēng)險和資安風(fēng)險，以取得最佳顧客的體驗、顧客的信任度、忠誠度。
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根據(jù)歐美純網(wǎng)銀的經(jīng)驗談：純網(wǎng)銀和傳統(tǒng)銀行比較起來：活存利息高 100%、貸款利息-33%、匯款手續(xù)費-82%、營運成本-70%；匯款（0%手續(xù)費，立刻到帳）、保單費率-50%。
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中國純網(wǎng)銀的經(jīng)驗談：微眾銀行和網(wǎng)商銀行于2015年初開業(yè)，2016年就實現(xiàn)獲利；因此，新設(shè)立的純網(wǎng)銀若能克服資金成本，找到對的獲利模式，洞察消費者的行為和想法，了解其背后的深層動機；再把「法規(guī)證照、目標(biāo)客群、能力與優(yōu)勢」搞清楚，就能勇敢跨出領(lǐng)域去打世界盃了，就好像Line Bank和Rakuten Bank一樣。專家建議：純網(wǎng)銀的新商業(yè)模式，申請時就要提交退場機制，確是明智之舉。
普惠金融的實現(xiàn)
根據(jù)世界銀行的調(diào)查，全球還有20億人沒有銀行帳戶，這些人不能享有ATM提款，不能使用網(wǎng)路銀行轉(zhuǎn)帳或是線上購物等金融服務(wù)；普惠金融體系（Financial Inclusion System）也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困、微小企業(yè)等弱勢族群，或「信用小白」的年輕學(xué)生族群，都能和其他顧客平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。
拜純網(wǎng)銀之賜，窮人銀行（Grameen Bank）宣布：「 即使是赤貧之人，也能努力改變?nèi)松埂！讣兙W(wǎng)銀」是邁入「無現(xiàn)金社會」，實現(xiàn)「普惠金融」的重要政策之一。
